Wanneer u plannen heeft om naar een nieuwe woning te verhuizen, is het essentieel om te onderzoeken of u uw huidige hypotheek meenemen kunt naar de nieuwe situatie. In veel gevallen biedt de verhuisregeling in uw huidige hypotheekvoorwaarden de mogelijkheid om uw bestaande rente en hypotheekcondities te behouden. Dit kan aanzienlijke financiële voordelen opleveren, zeker wanneer u in het verleden een gunstige rente heeft vastgezet die lager ligt dan de actuele marktrentes.
Woningmarkt Nederland: alles over huren, kopen en doorstromen biedt een uitgebreid overzicht van alles wat komt kijken bij het doorstromen op de woningmarkt, waarbij de financiële kant een cruciale rol speelt.
Waarom een hypotheek meenemen financieel interessant is
De voornaamste reden om voor een meeneemregeling te kiezen, is rentebehoud. Stel, u heeft vijf jaar geleden een hypotheek afgesloten met een rentevaste periode van twintig jaar tegen een rente van 1,5%. Als de huidige marktrente inmiddels op 4% ligt, betekent het meenemen van uw hypotheek dat u die lage rente van 1,5% meeverhuist naar uw nieuwe woning. Over een hypotheekbedrag van € 300.000 scheelt dit bruto duizenden euro’s aan maandlasten gedurende de resterende rentevaste periode.
Daarnaast bespaart u vaak op de kosten voor het passeren van de hypotheekakte. Omdat u het bestaande contract voortzet, zijn de notariskosten voor de wijziging vaak lager dan wanneer u een volledig nieuwe hypotheek moet afsluiten bij een andere geldverstrekker.
De meeneemregeling hypotheek: hoe werkt het?
Niet elke hypotheek bevat standaard een meeneemregeling. Het is daarom zaak om de voorwaarden van uw huidige geldverstrekker grondig te controleren. De meeste banken hanteren strikte regels bij het verhuizen en de hypotheek:
- De nieuwe woning moet zich binnen Nederland bevinden.
- Er geldt vaak een uiterste termijn, bijvoorbeeld dat de overdracht van de oude naar de nieuwe woning binnen zes maanden moet plaatsvinden.
- De geldverstrekker toetst opnieuw of u de lening kunt dragen op basis van de dan geldende leennormen van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud).
Het Nibud publiceert jaarlijks de officiële leennormen die bepalen hoeveel u maximaal kunt lenen op basis van uw inkomen. U vindt hierover meer informatie via de website van het Nibud. Houd er rekening mee dat de bank niet alleen kijkt naar de waarde van de nieuwe woning, maar ook naar uw actuele financiële positie en eventuele nieuwe schulden.
Hypotheek aanvullen bij een duurder huis
Wat als uw nieuwe woning duurder is dan de huidige? In dit geval moet u de hypotheek aanvullen. Dit is een veelvoorkomend scenario bij doorstromers die een grotere of luxere woning kopen. U behoudt dan het bestaande deel van uw hypotheek tegen de oude rente, en voor het extra benodigde bedrag sluit u een nieuwe lening af tegen de actuele rente.
Dit resulteert in een hypotheek met twee verschillende rentetarieven en mogelijk twee verschillende rentevaste periodes. Dit wordt ook wel een gesplitste hypotheek genoemd. Het is verstandig om vooraf goed door te rekenen wat de gecombineerde maandlasten worden, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.
Aandachtspunten bij verhuizen en hypotheek
Bij het meenemen van uw hypotheek zijn er drie valkuilen waar u alert op moet zijn:
De waarde van de woning
Als uw huidige woning minder waard is dan de hypotheek die erop rust, blijft u achter met een restschuld. U kunt deze schuld in sommige gevallen meefinancieren in de nieuwe hypotheek, maar dit is afhankelijk van de maximale leencapaciteit en het beleid van de bank.
Nieuwe eisen aan de woning
Soms stelt een bank aanvullende eisen aan het onderpand. Als u verhuist van een reguliere woning naar een monumentaal pand of een woning met een bijzonder karakter, kan de geldverstrekker besluiten dat de risicoklasse verandert, wat invloed heeft op het rentepercentage.
Administratieve verwerking
Het meenemen van een hypotheek is een formeel proces. U moet tijdig een aanvraag indienen bij uw geldverstrekker. Wacht hier niet mee tot het laatste moment, aangezien de bank een verwerkingstijd hanteert voor de beoordeling van het nieuwe onderpand.
Veelgestelde vragen
Is het altijd mogelijk om mijn hypotheek mee te nemen?
Nee, niet elke hypotheekvorm of geldverstrekker staat dit toe. Oudere hypotheken, zoals aflossingsvrije hypotheken afgesloten voor 2013, kunnen soms niet zomaar worden meegenomen naar een nieuwe woning onder de oude fiscale regels. Controleer altijd de specifieke clausules in uw hypotheekakte of raadpleeg uw hypotheekadviseur.
Kan ik ook mijn hypotheek meenemen als ik minder ga lenen?
Ja, dat is mogelijk. Als uw nieuwe woning goedkoper is, neemt u een deel van de lening mee en lost u het restant af. Let er wel op of er sprake is van een boeterente als u meer aflost dan het boetevrije percentage dat in uw voorwaarden staat. In het geval van een verhuizing zien banken het aflossen van het overtollige deel echter vaak niet als een boeteplichtige handeling.
Wat gebeurt er als mijn rentevaste periode bijna afloopt?
Als uw rentevaste periode bijna afloopt, is het meenemen van de hypotheek minder relevant voor het behoud van de rente. U kunt dan overwegen om de hypotheek opnieuw af te sluiten tegen de dan geldende marktrente. Soms is het echter alsnog gunstig om de gehele hypotheekconstructie mee te nemen als de voorwaarden bij de huidige bank gunstiger zijn dan bij andere aanbieders.
Kost het extra geld om de hypotheek mee te nemen?
Ja, er zijn kosten verbonden aan het proces. U betaalt opnieuw advies- en bemiddelingskosten aan een hypotheekadviseur, notariskosten voor de akte van levering en hypotheekakte, en eventuele taxatiekosten voor de nieuwe woning. Houd rekening met een bedrag tussen de € 3.000 en € 6.000 aan bijkomende verhuiskosten voor de financiële afwikkeling.